2017年年底，法国电信巨头Orange推出了自己的银行业务Orange Bank。如今，Orange在金融业的尝试已经有了良好的开端。截至2018年年底，Orange Bank在法国市场已拥有24.8万客户。

正如推出这项业务时法国电信首席执行官Stéphane Richard所说：“这是我们历史上一个重要的新篇章：Orange如今还有了一个身份——银行。”对于Orange是如此，对于电信运营商在金融领域的尝试也是如此，Orange在银行业务领域的初步斩获，无疑给同行们提供了一个多元化运营的学习模板。

银行业务发展初见成效

为了摆脱传统运营商的身份，将业务领域拓宽到更广的范围，实现数字化转型。Orange将移动金融作为其中的一个发力点。

Orange Bank支持的功能非常丰富，包括货币和存储账户，支持非接触移动支付和P2P服务，提供信贷和保险服务，且不收取银行卡费和账户持有费。用户通过移动App、网站或是Orange认证的140多家门店都可以订购该业务，仅凭扫描文件即可开户，通过短信即可转账。与法国的传统银行相比，Orange确保转账实时到账，并有基于人工智能的客服机器人。因此Orange Bank推出不到四个月就成功吸引了近10万名客户。Orange对该业务设定的目标是在4~5年内实现盈亏平衡。

除Orange Bank外，该公司还在非洲推出了移动支付业务Orange Money。在非洲，信用卡普及程度较低，移动手机的普及使得移动支付发展的基础很好。为此，近年来，Orange在非洲的移动支付布局取得了成效。在非洲和中东市场，如今，Orange Money业务共拥有近4000万用户。在此基础上，Orange在非洲推行了小额信贷业务，反响也不错。

如今，Orange在金融业的动作无疑已经收获了良好的开端。截至2018年年底，Orange Bank在法国市场已拥有24.8万客户，约有30%~40％为活跃用户，其中60％的人在Orange的门店开设账户，50％的客户关怀互动由AI处理；Orange Money的用户总数也达到了4000万，并且还保持着增长势头。

在法国国内市场取得成功后，Orange Bank首席执行官Paul De Leusse近日介绍了未来金融业务的发展重点：西班牙和波兰的Orange Bank都已有起色，而非洲市场将会受到更多的关注。

多元化运营协同效应显现

“Orange的目标是在我们有业务运营的每个国家创建银行业务。”Leusse说： “我们希望银行业务能够从电信业务中受益，并反过来为电信业务带来好处。”

Orang负责集团财务和策略的副首席执行官Ramon Fernandez指出，对于通过数字化竞争的电信公司来说，“现有的参与者需要选择邻近行业进入，并鼓励这些行业分享协同效应。”

电信公司和银行之间的协同效应非常明显。 目前，Orange旗下的150家网点拥有银行销售人员，这些销售人员每个人每月可以开户12个以上。相比传统的银行销售代表每个月开户三到四个的成绩，这个数字令人鼓舞。

从电信业务对金融业务的促进方面来看，据Leusse称，使用电信公司的数据资源，能够轻易识别出那些信用风险达到80%的三成用户。Leusse表示，罗马尼亚市场的数据显示，Orange银行业务对风险的洞察力比罗马尼亚信贷局的数字更可靠。

从银行业务对电信业务的促进方面来看，那些同时使用Orange电信服务和银行服务的用户，对电信业务的满意度比平均数高出15%，转网率也更低。例如，在波兰市场，同时使用电信服务和银行服务的Orange用户的转网率下降了18%。在非洲，Orange Money的用户转网率的降低幅度则高达40%。

作为一直以来发展融合业务的坚定执行者，Orange将这一策略提升至了一个新的高度。值得注意的是，沿着这个道路走下去，还将有更多的财富有待挖掘——Orange在西班牙的银行业务可能比法国更有潜力。

Leusse指出，在西班牙，销售人员无须获得金融监管机构的认证，这表明在西班牙市场Orange将能够在更大范围开展银行业务的销售。

此外，西班牙市场的数字化程度超过法国市场，客户更容易接受互联网的新常态。Leusse提供的数据显示，77％的西班牙人表示他们很乐意与不同银行家打交道，而在法国这一数字仅为51％。 66％的西班牙客户愿意接受Orange数字助理Djingo的建议，而这个数字在法国只有50％。

用好技术做有价值创新

Orange的副首席执行官兼首席技术和创新官Mari-Noelle Jégo-Laveissière表示，重要的是，Orange从不认为科技的问题只能通过技术手段解决，我们始终做到的是确保自己的解决方案能够满足客户的需求，做有用的创新。

这也正是Orange成为多业务提供商的原因。 Orange 从电话运营商变成互联网服务提供商再到如今的多业务运营商，在医疗保健、银行和能源等领域提供B2B和B2C的全方位服务。

“凭借在技术领域的专长，我们能够发展和调整我们的业务：例如，AI帮助我们更准确地识别网络中发生的情况，更快地检测故障。”Jégo-Laveissière表示。同样，Orange也将自己的技术优势带入银行业务领域。

Orange在法国、西班牙、瑞典、罗马尼亚和英国对7000位受访者进行了调查。调查显示，如今用户在使用银行服务时普遍希望得到更大的自主权和透明度。而新型的移动银行及其相应的智能手机应用程序可以立即响应并快速轻松地进行银行业务。

这也是Orange选择切入银行领域的原因——利用自己的技术优势，解决消费者的痛点，做有用的创新。正如Richard所说：“这是一家致力于提供无与伦比用户体验的100%的移动银行；是一家将当今市场上最好的创新融合到单一产品中的银行；是一家倾听客户意见、不断丰富产品和功能以满足客户期望的银行。简而言之，这是一家以客户为中心的银行。”

Orange的调查显示，如今，数字银行在信任度方面也在超越“实体”银行。89％的法国受访者认为银行会将自己的利益置于客户利益之上。更令人惊讶的是：调查结果显示销售顾问并不是必不可少的。 43％的受访者甚至从未见过他们的销售顾问，51％的受访者表示他们可以在没有顾问的情况处理银行业务，50％的受访者已经准备好接受通过人工智能进行的沟通。这在西班牙市场更为明显，66％的受访者表示他们愿意使用人工智能。

另一项值得注意的转变是付款方式的变化。大多数受访者都在认真考虑在5年内用智能手机取代银行卡，其中，有这种想法的法国受访者比例为57％。 62％的受访者预测支票将在同一时间段内完全消失。

在银行业务方面做得初见成效的Orange近来又将目光投向了消费者信贷领域。近日，Orange数字风投加入对初创金融科技公司Aire的B轮1100万美元的融资。B轮融资将投资于Aire的创新信用洞察引擎和在美国的扩张。

今时今日，全球还有17亿成年人无法获得正规的金融服务。仅在美国，十分之一的美国人口没有任何信用评分，并被标记为信用不可见（credit invisible）。三十年前开发的信用评分体系决定了谁可以获得金融产品，从而影响谁可以买房、上学、购买汽车或参与任何其他基本经济活动。

而近年来，新形式的“替代数据”激增，扩大了信用评分中使用的数据基础。随着机器学习成为推动者，这些数据和“数字足迹”能提供高度可预测的结果，并为更好地服务消费者提供前所未有的机会。

抓住这个机会，Orange数字风投董事长Marc Rennard表示：“在新兴市场和成熟市场中，超过17亿成年人无法获得正规金融产品。作为欧洲和非洲的移动金融服务提供商，Orange利用新技术将数字支付和交易带给服务不足的人群。我们认为消费者信贷是下一个前沿，而Aire——依靠人工智能改善风险评估——正处于理想的位置，使贷方能够提升他们的信用得分，更公平地获得融资。”

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